糖尿病、高血压、各种结节等，想买医疗险，该如何选择

视频讲解

先说下，普通的医疗险对于这三种情况往往都是除外承保的，也就是因这些病及并发症产生的相关医疗费用不能得到报销。为了正常承保这三种情况，而又不至于到普惠型保险的地步，专门的慢病版医疗险就应运而生。

选择上，如果能买普通医疗险就选择普通的，买不上就选慢病的，还买不了就再选防癌医疗险，最后在考虑普惠型保险。

好，介绍下今天的主角保险：平安e生保慢病版
一、介绍下三种情况

1.糖尿病

糖尿病是一组以胰岛素缺乏或胰岛素抵抗或两者兼有引起的慢性高血糖为特征的代谢紊乱，是一种常见疾病，在大多数国家影响5%至10%的人口，绝大多数人呢都是2型糖尿病。

分为如下图所示的三种类型：

糖尿病的主要问题在于并发症上，包含视力影响 14%、失明16%、中风10%、肾功能衰竭22%、截肢12%、心肌梗塞21%等（数字为概率占比）

2.高血压

是指血压持续性升高，超过与个体的年龄和性别相对应的正常范围，是一种常见疾病，约影响5%-10%人口。根据发病机制不同分为：原发性高血压、继发性高血压，根据血压值水平又分为1级、2级、3级。

正常成年人血压量表如下图

高血压的问题也是在于并发症，比如心脏和脑上的冠心病、脑血管疾病（脑梗/脑出血)等，肾脏上的肾小球纤维化、萎缩、肾动脉硬化、肾功能不全、肾衰等，眼部的视网膜病变、青光眼、白内障等

当同时有高血压+糖尿病的时候，心脑血管患病的风险会直线飙升。

3、各种结节等

甲状腺结节、乳腺结节、克罗恩病、风湿病等，这些都是具体到某个器官的病，比较好理解，就不多做介绍了。

注意，这里没有肺结节，这个险种对肺结节的核保还是比较苛刻的。

二、保险保障

可以看下图，保障内容上没有需要强调的地方，依然是按照普通医疗险来保障的：

具体可以分为三个保障计划，从保障内容、核保、理赔等角度上来看，完全一样，只是在赔付上有一定的差异，算是照顾到不同预算的人群。

计划一，免赔额1万，赔付70%

计划二，免赔额2万，赔付100%

计划三，免赔额1万，赔付100%（和普通医疗险一样，费率较高）

注：首次投保年龄拓宽至65周岁，算是非常友好的。
三、相比医疗险的核保特色

主要是看简表，根据这个图来细说

普通医疗险除外或者拒保的情况下，慢病都可以做到标体或者除外，整体上宽松了一个量级。

比如说高血压如果买普通医疗险就会被除外或者拒保，但是高血压的后期并发症是非常复杂的，一旦因此被列为了除外，后期很容易出现各种纠纷，这类人群买这种保险其实非常的合适。

当然也不是特别完美，之前有个客户就是同时有甲状腺结节、肝血管瘤、高血压、心电图窦缓、肾囊肿、颈动脉粥样硬化，这多种异常体况组合，选普通医疗险是拒保，选防癌医疗险是除外，只有选这个慢病版是正常承保，堪称完美。可惜的是，这个客户还有白内障，让后不支持高血压+白内障，只能放弃。

注意：对于糖尿病，保险公司并不限制是否吃药，只要是空腹血糖符合标准就行，而高血压，限制了历史最高值180，超过该值即不可投，具体最后再说。
四、相比同业的核保优势

这一点，主要是和同业保险公司的对比，如下图

4.1同时有多种异常指标的情况下，举例如下

4.2针对甲状腺结节、乳腺结节、糖尿病等异常的核保要求，e生保的核保政策也要宽松些，举例如下

所以说在这两个角度上来讲，该保险的承保范围是要好于同类其他险种的。

五、常见问题解答

一些非常细的问题，做个解答

5.1甲状腺结节、乳腺结节，仅有超声检查报告，且报告中无明确的结节分级结果，该如何告知？

答：需要进一步检查以明确诊断结节分级，然后按对应的分级进行告知

5.2医院检查三级高血压，上一等级医院检查不是三级高血压，复查也不是三级高血压，那以哪个为准？

答：只要检查三级高血压，全部拒保，新结论不推翻旧结论。注意，这个地方并不排斥吃药后的检查，同时继发性高血压也是不能投保慢病产品的

5.3血糖是吃药前还是吃药后？哪些东西可以证明？检验单的时间是以什么时间开始计算？

答：不限制是服药前还是服药后，以医院或体检机构中检测值为准，近3个月的检测结果符合要求即可。

指导教练：张桂兰联系电话：18511304165